Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la un credit IFN luat online fără adeverință de venit și doar cu buletinul
Într-o lume în care rapiditatea contează, mulți români aleg să acceseze un credit online de la un IFN (Instituție Financiară Nebancară), mai ales când nu e nevoie de adeverință de venit și totul se rezolvă doar cu buletinul. Este o soluție comodă, dar care vine și cu responsabilități clare. Ce se întâmplă, totuși, dacă ajungi în situația de a nu mai plăti rata la timp? Ce riscuri implică acest lucru și cum îți poate afecta viitorul financiar? Iată tot ce trebuie să știi într-un articol detaliat, ușor de înțeles, dar documentat din punct de vedere financiar.
- Ce presupune un credit IFN doar cu buletinul, fără adeverință de venit
IFN-urile au devenit o opțiune populară tocmai pentru că oferă acces rapid la bani, fără birocrație, fără drumuri inutile și fără documente complicate. Practic, tot ce ai nevoie este:
- Buletinul (cartea de identitate);
- Acces la internet pentru a aplica online;
- Un cont bancar unde se virează banii;
- Uneori, dovada unei surse de venit (chiar dacă nu e cerută sub forma unei adeverințe clasice).
În general, aceste credite sunt pe termen scurt (15 – 90 de zile) și pot avea dobânzi mai mari decât cele de la o bancă. Din acest motiv, respectarea graficului de rambursare este esențială.
- Primele consecințe: penalizări și costuri suplimentare
În momentul în care nu plătești rata la timp, indiferent de motiv, se activează automat penalitățile de întârziere prevăzute în contract. Acestea pot fi zilnice și ajung frecvent la 1% pe zi din suma restantă, ceea ce înseamnă:
- Pentru o rată de 1000 lei întârziată cu 10 zile, poți ajunge să plătești 1100 lei doar din penalizări;
- Dacă întârzierea continuă, suma totală de plată crește exponențial;
- Pe termen mediu, ajungi să plătești mult peste valoarea inițială a împrumutului.
Multe persoane consideră că întârzierea cu o zi sau două nu e o problemă majoră, însă în cazul IFN-urilor, fiecare zi contează.
- Contactarea de către recuperatori
Dacă întârzierea se prelungește peste 15-30 de zile, IFN-ul va încerca să recupereze suma prin propriul departament de recuperare creanțe sau va apela la o firmă de colectare. În această etapă, te poți aștepta la:
- Apeluri telefonice repetate, uneori zilnic;
- Mesaje SMS și e-mailuri de notificare;
- Scrisori cu titlul de „somație de plată” sau „preaviz”.
Aceste contacte pot deveni stresante, mai ales dacă ești în imposibilitatea de plată. Important este să nu ignori situația, ci să încerci o negociere amiabilă, deoarece multe IFN-uri preferă să găsească o soluție în loc să escaladeze problema.
- Rău-platnic în Biroul de Credit
Una dintre cele mai importante consecințe ale neachitării ratelor este raportarea în Biroul de Credit. Chiar dacă ai luat un împrumut mic, de 500-1000 lei, efectele pot fi disproporționate:
- Firmele IFN raportează întârzierile de peste 30 de zile;
- Rămâi în baza de date până la 4 ani de la achitarea datoriei;
- Poți avea dificultăți mari la obținerea unui credit bancar, chiar și pentru o sumă mică sau un card de cumpărături.
Este important să știi că orice credit neonorat afectează scorul tău de credit, iar băncile sunt mult mai restrictive decât IFN-urile când vine vorba de clienți cu istoric negativ.
- Executarea silită
Dacă suma restantă nu este achitată și nici nu ajungi la un acord amiabil, IFN-ul poate apela la instanță. În această etapă:
- Vei primi o notificare oficială despre deschiderea unui proces;
- Dacă IFN-ul câștigă (și în general câștigă), instanța poate decide executarea silită;
- Executorul judecătoresc poate pune poprire pe conturile tale bancare, salariu sau chiar bunuri mobile.
Chiar dacă suma inițială era mică, costurile de judecată și onorariile executorului pot crește considerabil suma finală de plată.
- Ce NU se întâmplă (dar mulți se tem)
Un mit des întâlnit este acela că, dacă nu plătești un credit IFN, „vine poliția” sau „ajungi la pușcărie”. În realitate:
- Neplata unui credit civil nu este infracțiune;
- Nu există dosar penal pentru datorii personale, cu excepția cazurilor de fraudă dovedită (ex. acte false);
- Nu se face închisoare pentru datorii IFN.
Totuși, consecințele financiare și legale sunt reale și pot afecta serios viața de zi cu zi.
- Soluții și recomandări dacă nu mai poți plăti
Dacă știi că nu vei putea achita rata, nu amâna să iei măsuri. Iată ce poți face:
- Contactează IFN-ul imediat și explică situația. Mulți oferă soluții de amânare sau reeşalonare;
- Caută varianta unui refinantare la alt IFN, dar doar dacă suma totală de plată este mai mică decât datoria ta actuală;
- Împrumută-te de la familie sau prieteni pentru a evita acumularea penalizărilor;
- Dacă datoriile sunt mari și ai mai multe credite, discută cu un consilier financiar pentru soluții pe termen lung.
- Cum te protejezi de la început
Pentru a nu ajunge într-o astfel de situație, e bine să ții cont de câteva sfaturi simple înainte să aplici pentru un credit IFN:
- Calculează clar dacă poți rambursa suma în termenul agreat;
- Citește contractul atent, în special paragrafele despre penalizări și costuri suplimentare;
- Nu te baza pe un venit incert (ex. bacșișuri, comisioane din vânzări), ci doar pe ceea ce știi sigur că intră lunar;
- Nu accesa mai multe IFN-uri în paralel – riști un efect de bulgăre de zăpadă.
Un credit IFN luat rapid, online, doar cu buletinul, poate părea soluția perfectă când ai nevoie urgentă de bani. Dar neplata ratelor la timp poate transforma un mic ajutor financiar într-o povară serioasă. De la penalizări zilnice, raportări în Biroul de Credit și până la executare silită, riscurile sunt reale și nu trebuie ignorate.
Responsabilitatea financiară este cheia. Dacă îți cunoști limitele și tratezi un împrumut IFN cu seriozitate, te poți bucura de beneficiile sale fără să ajungi în situații neplăcute. Dar dacă îl tratezi superficial, poți ajunge să plătești mult mai scump decât ai anticipat.